principal finances Fіnansi - Romanenko OU, jardinier SY

Fіnansi - Romanenko OU, jardinier SY

12. Sous réserve de I STRAHUVANNYA ASSURANCE rinok

Klyuchovі termіni: strahuvannya; samostrahuvannya; fonds de strahovі kolektivnі; assureur; strahuvalnik; sont assurés; spіvstrahuvannya; réassurance; perestrahovik; platezhі strahovі; tarifs d'assurance; vіdshkoduvannya Strahov; scrip d'assurance; Strahov zabezpechennya; zbitok D'ASSURANCE; vipadok D'ASSURANCE; assurance Podiya; strahuvannya Mainova; strahuvannya NKVD; strahuvannya medichne; vіdpovіdalnostі strahuvannya; rizikіv strahuvannya; strahuvannya obov'yazkove; dobrovіlne strahuvannya; rinok d'assurance; champ Strahov; portefeuille d'assurance.

système sphère fіnansovoї de Strahuvannya Je. Vklyuchayuchi portée strahuvannya à fіnansovoї système vihodimo mi s de scho entrepôts Ekonomichna kategorіya strahuvannya je fіnansіv la catégorie. Vodnochase mozhna vidіliti suttєvі Trouver notre scho spetsifіchnіst harakterizuyut strahuvannya la catégorie. Tse:

1) strahuvannya pov'yazane tіlki s pererozpodіlnimi vіdnosinami, SSMSC obumovlenі nayavnіstyu nastannya raptovih, podіy neperedbachenih, tobto ASSURANCE vipadkіv, SSMSC zavdayut materіalnoї abo іnshoї Skoda nationale Gospodarstwa i population. Dans l'esprit rinkovogo Gospodarstwa d'ordre s traditsіynim vikoristannyam mozhlivostey strahuvannya s Zahist od Nadzvychaina sytuatsia yavisch caractère naturel (zemletrusi, ouragans, povenі que іn.) Je rizikіv technogénique (Pozhezhi, avarії, vibu hee toscho) zrostaє exigent au pіdpriєmtsіv avoir une assurance pokrittі zbitkіv scho vinikayut ont démoli razі fіnansovih i zobov'yazan de crédit, kontragentіv neplatospromozhnostі, Oscillations monétaire kursіv que dії іnshih ekonomіchnih faktorіv, SSMSC prizvodyat à vtrat pributkіv i dohodіv VRAIMENT. ASSURANCE Zahist Zhittya, protection de la santé, pratsezdatnostі i materіalnogo blagopoluchchya population takozh pov'yazany іz Yogo ekonomіchnimi іnteresami i realіzuєtsya pour les secours poslug d'assurance;

2) lorsque strahuvannі Povernennya de koshtіv Got Situation solіdarne rozkladennya zavdano zbitku mіzh uchasnikami strahuvannya scho, mobіlіzovanih à la caisse d'assurance. Viniknennya ces pererozpodіlnih (rozkladkovih) vіdnosin obumovlene tim, caractère vipadkovy scho zapodіyannya Skoda sprichinyaє materіalnі abo INSHI vtrati, kotrі, yack généralement pas ohoplyuyut OAO Tout Gospodarstwa pas tous teritorіyu danoї Kraina chi regіonu et de privation їh Chastain. les esprits Tse de vіdshkoduvannya pour zbitkіv pour le soulagement de la rozkladennya vtrat un Gospodarstwa mіzh usіma Gospodarstwa sont assurés. Lorsque tsomu représentent Shirshov colo uchasnikіv strahuvannya, Tim Mensch chastka dans rozkladennі zbitkіv pripadaє strahuvalnika sur la peau. Strahuvannya staє naybіlsh efektivnosti méthode vіdshkoduvannya zbitkіv, si, dans nomu bere sort yaknaybіlshe Numéro strahuvalnikіv. Tim se zabezpechuєtsya dostatnya kontsentratsіya penny koshtіv dans єdinomu fondі scho nazivaєtsya d'assurance. Todі staє mozhlivim vіdshkoduvannya zbitkіv Maximum pour mіnіmalnih vitrat strahuvalnika peau;

3) zamknene rozkladennya zbitkіv obumovlyuє zvorotnіst koshtіv, mobіlіzovanih la caisse d'assurance. Strahovі platezhі peau strahuvalnika, vnesennі la caisse d'assurance, de labeur tіlki odne priznachennya - vіdshkoduvannya ymovіrnoї sumi Skoda en viznachenomu teritorіalnomu masshtabі protyagom Pevnyi perіodu. toute Tom soum d'assurance platezhіv (sans frais généraux urahuvannya vitrat tієї organіzatsії scho conduite strahuvannya) povertaєtsya dans formі vіdshkoduvannya zbitkіv protyagom prise en perіodu heure rozrahunok en fait bien teritorіalnomu masshtabі;

4) pererozpodіlnі vіdnosini dans strahuvannі vihodyat delà calendrier roche. Rozkladennya zbitkіv dans chasі pov'yazane іz vipadkovim caractère viniknennya Nadzvychaina sytuatsia podіy: kіlka rokіv pіdryad Nadzvychaina sytuatsia podіy Mauger Bootie i ne, i heure exacte їh nastannya nevіdomy. Tsya obstavina porodzhuє neobhіdnіst rezervuvannya en spriyatlivі Rocky Chastain ASSURANCE platezhіv nadіyshli scho pour fonds de réserve stvorennya yak dzherela vіdshkoduvannya Nadzvychaina sytuatsia zbitkіv dans nespriyatlivomu rotsі.

Navedenі osoblivostі pererozpodіlnih vіdnosin, scho pid vinikayut heures strahuvannya, umozhlivlyuyut TAKE Yogo viznachennya:

Strahuvannya yak Ekonomichna kategorіya - tse sukupnіst Surtout la fermeture pererozpodіlnih vіdnosin mіzh Yogo uchasnikami de route formuvannya tsіlovogo fonds d'assurance i Yogo vikoristannya pour vіdshkoduvannya zbitkіv, zapodіyanih pour obstavin nespriyatlivih neperedbachenih et takozh pour nadannya materіalnoї Relief gromadyanam dans razі nastannya Pevnyi podіy dans їh zhittі.

Strahuvannya Je garant kompensatsії zbitkіv, zapodіyanih Mainova іnteresam pouvoirs, sub'єktіv gospodaryuvannya i population. od budgétaire tyagarya de vitrat de Vono chiffres mіroyu sur vіdshkoduvannya zbitkіv scho labeur Lieu vnaslіdok ruynіvnih kataklіzmіv, des catastrophes artificielles naturelles, epіdemіy que іnshih vipadkіv neschasnih, zahischaє pіdpriєmtsіv od i Mainova komertsіynih vitrat, zabezpechuє pіdtrimku rіvnya Zhittya gromadyan.

Pіdpriєmnitstvo i strahuvannya nerozrivno pov'yazanі. Nayavnіst rinkovih vіdnosin obumovlyuє neobhіdnіst Loi virobnikіv raisonnablement samostіynih sur la peur svіy i Rizik, les valeurs posilyuє scho d'assurance poslug. Pour pіdpriєmnitstva harakternі osvoєnnya novih Suchasnyj visokoefektivnih tehnologіy, infrastructure clé udoskonalenoї i novoї produktsії, gotovnіst rizikuvati sur l'analyse du marché, scho Mauger viklikati zbitki. Otzhe ont pіdpriєmtsіv іnteres D'ASSURANCE vinikaє.

Strahuvannya Je efektivnosti zasobom realіzatsії sotsіalnoї polіtiki pouvoirs, zdіysnyuyuchi materіalny Zahist gromadyan Shlyakhov viplati pensіy i Relief groshovoї par un système de souverain sotsіalnogo strahuvannya.

Strahuvannya - stabіlne Dzherelo іnvestitsіynih resursіv tenue-vie. Vkladayuchi Costa ASSURANCE rezervіv (perevazhno pour les accords de dovgostrokovimi strahuvannya NKVD) dans le prіoritetnі Branch, Puissance spromozhna virіshuvati globalnі ekonomіchnі zavdannya. valeurs strategіchne Strahuvannya Got dans rozvitku de l'économie.

Otzhe, strahuvannya Je odnochasno zasobom zaluchennya penny façon resursіv i vіdshkoduvannya zbitkіv.

Sutnіst proyavlyaєtsya de strahuvannya à Yogo funktsіyah. Pong donner zmogu viyaviti osoblivostі strahuvannya yak Lanka système fіnansovoї. Strahuvannyu vlastivі funktsії: rizikova, poperedzhuvalna, nagromadzhuvalna elle contrôle.

Maux de tête, viznachalnoyu Je rizikova funktsіya, oskіlki ASSURANCE Rizik yak іmovіrnіst zbitkіv bezposeredno base priznachennyam strahuvannya s pov'yazany - le gromadyanam de nadannya groshovoї Relief postrazhdalim Gospodarstwa. Même dans le cadre rizikovoї funktsії vіdbuvaєtsya pererozpodіl Sered uchasnikіv strahuvannya dans zv'yazku s naslіdkami ASSURANCE podіy koshtіv penny. Strahuvannya vikonuє takozh poperedzhuvalnu funktsіyu, pov'yazanu s vikoristannyam Fonds d'assurance Chastain sur l'assurance de riziku de zmenshennya. Dans strahuvannі Zhittya kategorіya strahuvannya naybіlshoyu mіroyu zblizhuєtsya kategorієyu s accord de prêt avec zaoschadzhennі pour strahuvannya sur dozhittya obumovlenih la somme d'assurance. Zaoschadzhennya penny somme pour les secours strahuvannya sur dozhittya pov'yazane s nécessaire dans l'assurance zahistі dosyagnutogo sіmeynogo STATCOM. Otzhe, strahuvannya Mauger Mère e nagromadzhuvalnu funktsіyu.

Le contrôle funktsіya strahuvannya NOTES viplivaє de Vische troh spetsifіchnih funktsіy i s proyavlyaєtsya odnochasno eux en particulier vіdnosinah d'assurance dans les esprits de strahuvannya. Vіdpovіdno à vimogi kontrolnoї funktsії zdіysnyuєtsya contrôle fіnansovy sur l'exactitude de la tenue du operatsіy d'assurance.

Principal sub'єktami strahuvannya assureur vistupayut, strahuvalnik i sont assurés. Les assureurs - Yurydychna personne - Assurance kompaniia, yak dіє sur pіdstavі vіdpovіdnoї lіtsenzії, beruchi sur lui-même zobov'yazannya schodo stvorennya fonds d'assurance collective i s viplati assurance Demba vіdshkoduvannya strahuvalniku abo tretіy osobі sur-être korist dogovіr de ukladeny à nastannі vipadku d'assurance. Pour la méthode fіnansovoї dіyalnostі structures pіdpriєmnitskoyu scho de dіє de l'assureur Je sur osnovі komertsіynogo rozrahunku. Pour le sujet dіyalnostі (ressources fіnansovimi) de la іnstitutom de l'assureur Je.

Strahuvalnik - Yurydychna chi fіzichna personne, de yack sur pіdstavі vіdpovіdnoї terres assureurs Zi de vneski strahovі à la caisse d'assurance e otrimuє droit à vіdshkoduvannya zbitkіv dans razі nastannya assurance vipadku.

Sont assurés - Yurydychna chi fіzichna dame yakіy nalezhit Strahov vіdshkoduvannya en razі assurance nastannya vipadku. Dans les contrats NKVD strahuvannya - dame sur korist yakoї ukladeny dogovіr strahuvannya i yack Got kompensatsіyu otrimati droite au nastannі assurance vipadku chi vikupnu le sac jusqu'à-string contrat de roztorgnennya. Sont assurés Mauger Buti odnochasno i strahuvalnikom, Yakscho UCLA dogovіr stosovno actuellement i Splat ASSURANCE vnesok. Pour Krіm Mauger vidіlyatis Taqiy sub'єkt, yak otrimuvach assurance vіdshkoduvannya, dans vipadkah calme, si Yogo pas Mauger otrimati sont assurés.

Strahovі vіdnosini Je dosit rіznomanіtnimi. Yak puent habituellement chi de tristoronnіmi de Yea. Dvostoronnі vіdnosini skladayutsya mіzh assureurs i strahuvalnikom, Yaky vodnochase Yea i sont assurés, tristoronnі - assureurs mіzh, strahuvalnikom i sont assurés.

Dans vipadkah okremih l'assurance vіdnosinah Mauger Braty sort kіlka strahovikіv. Tse zumovleno EYAD vіdnosin formes d'assurance: i spіvstrahuvannya réassurance. Spіvstrahuvannya - tse rozmіschennya un riziku chastkami dans strahovikіv kіlkoh. Zazvichay sur la peau Strakhov scrip vidaєtsya polіs de okremy. Réassurance - tse le strahuvannya contrat transmis od un assureur à іn Shogo. En assureur Tsikh vіdnosinah Purshia (perestrahuvalnik) priymayuchi sur strahuvannya Riziki, Chastain les peredaє іnshomu strahovikovі (perestrahoviku) vіdpovіdalnostі sur les esprits vіdpovіdnih.

Strahovі vіdnosini vklyuchayut:

platezhі strahovі;

assurance viplatu vіdshkoduvannya;

réassurance;

rozmіschennya timchasovo vіlnih koshtіv sur l'analyse du marché du fіnansovomu;

otrimannya dohodіv od rozmіschennya koshtіv fіnansovomu sur l'analyse du marché.

Strahovі platezhі - tse perekazuvannya koshtіv strahuvalnikom assureurs. Pong mise en forme peut zdіysnyuvatis odnorazovo chi poetapno. Ajoutant à la zdіysnyuєtsya assurance platezhіv sur osnovі ASSURANCE tarifіv - rozmіru payer s odinitsі strahovoї sumi. tarifs d'assurance (taux brut) skladaєtsya s dvoh Chastain - taux nets que navantazhennya. Taux net vіdobrazhaє le taux Chastain, yak priznachena pour viplati vіdshkoduvannya d'assurance. Vaughn dépôts od zagalnih rozmіrіv vіdshkoduvannya d'assurance (viznachaєtsya sur osnovі aléatoire doslіdzhen sur la quantité d'assurance podіy i serednyu vartіst vіdshkoduvannya un podіyu) que kіlkostі strahuvalnikіv, ohoplenih vues de strahuvannya CIM. Navantazhennya vіdobrazhaє vitrati assureurs, pov'yazanі h Porter strahuvannya, que Yogo Prybutok.

tarif d'assurance vіdobrazhaє tsіnu de strahuvannya. Tse chinnik konkurentsії principalement sur l'analyse du marché de l'assurance. Chim bіlshe ohopleno strahuvalnikіv, PFM menshі vitrati assureurs, l'équipe taux d'assurance rozmіr nizhchy i tim bіlshі mozhlivostі pour zaluchennya novih klієntіv.

Strahov vіdshkoduvannya - tse viplata assureurs sont assurés (abo otrimuvachu) povnoї chi chastkovoї sumi zbitkіv. dépôts d'assurance de vіdshkoduvannya Rozmіr od dvoh chinnikіv - strahovoї sumi i zbitku assurance. Strahov suma - suma tse, yak sont assurés sur strahuvannya ob'єkt, abo rozmіr maksimalnoї vіdpovіdalnostі assureurs pour le contrat à razі assurance nastannya vipadku. Rozmіri strahovoї sumi viznachayutsya, s un côté, vartіsnoyu otsіnkoyu ob'єkta strahuvannya et іnshogo h - i mozhlivostyami pobazhannyami strahuvalnika. Vіdnoshennya strahovoї sumi à vartіsnoї otsіnki ob'єkta strahuvannya harakterizuє Strahov zabezpechennya, pas yack Mauger perevischuvati 100%. ASSURANCE zbitok yavlyaє l'vartіsnu otsіnku zapodіyanih vtrat sont assurés.

Ustanovlenі rіznі Sistemi viznachennya rozmіru assurance vіdshkoduvannya. povnoї méthodologique de base Yea i proportsіynoї vіdpovіdalnostі. Pour povnoї assureurs vіdpovіdalnostі Strahov vіdshkoduvannya viplachuєtsya dans rozmіrі zapodіyanih zbitkіv, ale pas bіlshe strahovoї sumi. Pour proportsіynoї Sistemi vіdpovіdalnіst rozpodіlyaєtsya mіzh assureurs sont assurés i have proportsії, yak vіdobrazhaє spіvvіdnoshennya mіzh ASSURANCE sumoyu i vartіsnoyu otsіnkoyu ob'єkta strahuvannya. Napríklad, assurance Yakscho scrip devenant moitié vartіsnoї otsіnki ob'єkta strahuvannya, vous êtes assuré viplacheno bude Strahov vіdshkoduvannya dans rozmіrі 50% od sumi zapodіyanih zbitkіv.

Suprovodzhuєtsya penny réassurance coule en plus vipadku, si le contrat transmis strahuvannya zdіysnyuєtsya pіslya otrimannya perestrahuvalnikom ASSURANCE platezhіv, SSMSC vіn i peredaє perestrahoviku. Yakscho peredaєtsya dogovіr, s yakogo fente pas nadіyshli strahovі platezhі puis їh Ajout strahuvalnikom bude zdіysnyuvatis odrazu pour répondre perestrahovika.

Vzaєmovіdnosini s fіnansovim Rink harakterizuyut rozmіschennya sur nomu timchasovo vіlnih koshtіv ASSURANCE fondіv otrimannya i od Tsogo dohodіv. rozpodіlyayutsya de revenu Otrimanі sur Dvi Chastain. Un revenu formuє d'assurance kompanіy i devenir Pevnyi Chastain їhnogo pributku. Un autre chastina spryamovuєtsya bezposeredno sur ASSURANCE formuvannya fondіv. zdeshevlennya de strahuvannya de Vaughn pour strahuvalnikіv pour rakhunok vikoristannya їhnіh koshtіv (assurance platezhіv) fіnansovomu sur l'analyse du marché. Tse entrepôts vazhliva ratsіonalnogo th efektivnosti vikoristannya fіnansovih resursіv Kraina dans tsіlomu.

Strahovі vіdnosini mіzh sub'єktami strahuvannya i groshovі flux terres de vіdpovіdnimi de regulyuyutsya assureurs i strahuvalnikom, SSMSC labeur vigueur Yurydychna. strahuvannya le fait de Le document scho le polіsom assurance nazivaєtsya (de svіdotstvom). Vіn vidaєtsya assureurs assurance Splat le vnesku (single chi Perche). En assurance polіsі vkazuyutsya ob'єkt i type strahuvannya, contrat ligne dії i strahovі vipadki.

«La vipadok d'assurance» de Rozrіznyayut «assurance Podiya." I ASSURANCE vipadok - tse mozhliva Podiya, nastannya yakoї Mauger sprichiniti zbitki. Vaughn harakterizuє Pevnyi Rizik, i od yakogo zdіysnyuєtsya strahuvannya. Strahov Podiya lui yavlyaє podіyu scho factuelle est venu. A remporté le zareєstrovana Got Booty. Tobto ASSURANCE vipadok - tse mozhliva Podiya et l'assurance Podiya - tse un vіdbulasya scho.

Dans praktitsі gospodaryuvannya Ekonomichna kategorіya strahuvannya proyavlyaєtsya par formuvannya spetsіalnih tsіlovih resursіv, priznachenih pour vіdshkoduvannya zbitkіv - fondіv d'assurance.

Stvorennya fondіv d'assurance, à sa Cherga, Mauger zdіysnyuvatis dans les formes troh:

samostrahuvannya Fondi;

tsentralіzovane Strahov zabezpechennya;

Les fonds kolektivnі de.

Samostrahuvannya ґruntuєtsya sur vіdpovіdalnostі іndivіdualnіy e polyagaє en fait, scho Yurydychna cutanée i fіzichna personne formuє vlasnі strahovі (rezervnі) du Fonds pour rakhunok Vlasnyi dohodіv. Tse route i neratsіonalna forment. La route vers scho sub'єkt cutanée coupable vitrachati Costa sur stvorennya їh dans Povny obsyazі mozhlivih zbitkіv scho Yogo zmenshuє fіnansovі mozhlivostі. Neratsіonalna fait scho Won peredbachaє échelle suspіlstva viluchennya s obіgu chiffres fіnansovih resursіv. W Tsikh raisons sphère samostrahuvannya obmezhena mіnіmalnimi nécessite i virazhaєtsya nasampered dans stvorennі fіnansovih rezervіv sub'єktami gospodaryuvannya que Pevnyi rezervuvannya koshtіv individus fіzichnimi. Bіlsh forme tsya plus large dans bankіvskіy sferі de vischy stupіn riziku i vstanovleno dosit Visokiy rіven vіdpovіdalnostі.

Tsentralіzovane Strahov zabezpechennya zasnovuєtsya sur derzhavnіy vіdpovіdalnostі e peredbachaє vіdshkoduvannya vtrat pour rakhunok zagalnoderzhavnih koshtіv. Lorsque tsomu chastina Tsikh koshtіv vidіlyaєtsya okremі à Fondi, fonds de réserve napríklad Kabіnetu Mіnіstrіv. assurance Vodnochase vіdpovіdalnіst pouvoirs obmezhena Nadzvychaina sytuatsia podіyami, Aje derzhavnі fіnansi priznachenі pour zabezpechennya puissances funktsіy à yakih strahuvannya pas nalezhit. Strahov zabezpechenіst potochnoї dіyalnostі Yurydychna i fіzichnih osіb Je їh la prérogative que je fais pas les perekladena de Mauger Buti sur le pouvoir.

Samostrahuvannya i tsentralіzovane Strahov zabezpechennya mozhut zdіysnyuvatisya dans naturalnіy i groshovіy formes. Avant fіnansovoї Sistemi nalezhat strahovі vіdnosini dans groshovіy formі.

Stvorennya ASSURANCE collective fondіv ґruntuєtsya sur solіdarnіy vіdpovіdalnostі uchasnikіv Tsikh fondіv. L'essence de vіdnosin strahuvannya polyagaє en fait scho ASSURANCE formuvannya fondіv zdіysnyuєtsya pour rakhunok vneskіv usіh uchasnikіv et vіdshkoduvannya zbitkіv s Tsikh fondіv tenue pour calme, HTO їh arrogante podіy Pevnyi unaslіdok i obstavin.

strahuvannya Collective Je naybіlsh dotsіlnoyu, ekonomnoyu, efektivnosti i ratsіonalnoyu sous forme d'assurance stvorennya fondіv. Porіvnyano s samostrahuvannyam vono unique deshevshe, oskіlki zasnovane sur vіdpovіdalnostі solіdarnіy. Tsі vitrati Yurydychna i fіzichnih osіb harakterizuyut їh frais pour znizhennya rіvnya riziku fіnansovih vtrat. Ratsіonalna organіzatsіya strahovoї Spravi oznachaє її nadіynіst ratsіonalnіst i: un côté, nayavnіst tsentralіzovanih koshtіv zabezpechuє visokі garantії vіdshkoduvannya zbitkіv, s іnshogo - daє zmogu efektivnosti vikoristovuvati timchasovo vіlnі Costa fіnansovomu sur l'analyse du marché.

Організація страхової справи засновується на виділенні суб'єктів страхування, об'єктів страхування і форм страхових відносин. Страхування може проводитись в обов'язковій і добровільній формах. Обов'язкове страхування зумовлене ризиками, пов'язаними з життям, втратою працездатності або з виникненням таких збитків, які не можуть бути відшкодовані однією особою.

Законодавством уст ановлюється перелік об'єктів, які підлягають обов'язковому страхуванню, та механізм, за яким забезпечується його реалізація. Відповідальність за здійснення обов'язкового страхування покладається на державні страхові органи.

Обов'язковим страхуванням охоплюються всі об'єкти без заяв страхувальників, оскільки сама реєстрація об'єкта є підставою для того, щоб він був охоплений страхуванням.

Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком.

Нижче перелічені об'єкти страхових відносин залежно від видів страхування.

Об'єктом майнового страхування є майно юридичних і фізичних осіб. Нині в Україні найпоширенішим серед фізичних осіб є страхування будівель, домашнього майна, транспортних засобів. Поступово розширюється майнове страхування у сфері приватного бізнесу.

Об'єктами особистого страхування виступають життя та здоров'я громадян. Видами особистого страхування є змішане страхування життя (об'єктами виступають одночасно життя і здоров'я), страхування дітей, весільне страхування та ін. Особисте страхування виконує ризикову та нагромаджувальну функції. Ризикова передбачає відшкодування втрат у разі настання страхової події. Нагромаджувальна функція полягає в тому, що після закінчення строку дії страхового договору застрахованому виплачується страхова сума.

У разі страхування відповідальності об'єктом є зобов'язання застрахованої особи виплатити відшкодування за завдані збитки третім особам. Найпоширеніший вид — страхування громадянської відповідальності водіїв автотранспортних засобів.

Крім того, об'єктом страхування може бути професійна відповідальність для осіб окремих професій, які своїми діями чи неналежним виконанням своїх обов'язків можуть спричинити збитки своїм клієнтам.

Об'єктом страхування фінансових ризиків є недоотриманий прибуток чи збитки у процесі здійснення певних господарських і фінансових операцій, яким притаманний відчутний ризик. Це ризики з кредитних і заставних операцій, біржових угод, депозитних вкладів юридичних і фізичних осіб, втрат від коливання валютних курсів та ін. Ця галузь страхування особливо важлива в умовах ринкової економіки, яка пов'язана з безліччю підприємницьких ризиків.

У системі соціального страхування об'єктом страхування є працездатність та працевлаштування. Страхування працездатності здійснюється на випадок її постійної чи тимчасової втрати. Страхування працевлаштування здійснюється на випадок безробіття.
Соціальне страхування має обов'язковий і добровільний характер. В обов'язковому порядку воно здійснюється через загальнодержавні цільові фонди: пенсійний, соціального страхування, страхування на випадок безробіття. Страхові платежі здійснюють у формі внесків, страхове відшкодування проводять через виплату пенсій — у разі повної чи часткової втрати працездатності та допомоги — у разі тимчасової втрати працездатності та у зв'язку з безробіттям.

Система соціального страхування може бути двох видів: державна і недержавна (формування недержавних та відомчих пенсійних фондів).

Ефективність додаткового пенсійного забезпечення доведена досвідом розвинутих країн, де політика пенсійного забезпечення ведеться у двох напрямах: гарантоване забезпечення мінімальної трудової пенсії і підтримка малозабезпечених верств населення; розширення можливостей громадян у самозабезпеченні своєї старості через додаткове нагромаджувальне страхування.

Частка додаткової пенсії в пенсійному доході становить 15—16 % в Італії, 35—40 % — у Франції, 75 % — у США. Число пенсіонерів, які отримують недержавні пенсії, становить 70 % від всіх пенсіонерів Західної Європи.

Не менш актуальною є проблема медичного страхування. Посилаючись на досвід зарубіжних країн і Росії, пропонується запровадити медичне страхування в Україні. На страховому ринку вже з'явились добровільні види медичного страхування, але це не означає, що знайдено реальний вихід поліпшення медичного обслуговування населення.

У медичному страхуванні об'єктом страхування є здоров'я громадян. Воно проводиться на випадок хвороби і може здійснюватись як в обов'язковій, так і додатково в добровільній формі через державні або недержавні структури. Страхувальниками можуть бути: держава (з бюджету), підприємства, організації й установи та громадяни (за рахунок власних доходів). Страхове відшкодування надається у формі оплати лікування.

Поняття страхового ринку трактується в економічній літературі в двох аспектах. По-перше, страховий ринок — це особлива сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є специфічна послуга — страховий захист і де формується її пропонування і попит на неї. По-друге, страховий ринок являє собою складну інтегровану систему страхових і перестрахових організацій (страховиків), що здійснюють страхову діяльність.

Об'єднавши ці два підходи, можна визначити страховий ринок як сукупність страхових компаній і послуг, що ними надаються.

Функціонування страхового ринку базується на таких принципах:

демонополізація страхової справи;

конкуренція страхових організацій з надання страхових послуг, залучення страхувальників і мобілізації грошових коштів у страхові фонди;

свобода вибору для страхувальників умов надання страхових послуг, форм і об'єктів страхового захисту;

надійності і гарантії страхового захисту.

Суб'єктами страхового ринку є страховики (страхові компанії), які надають страхові послуги, страхувальники (фізичні і юридичні особи і держава). Посередниками в проведенні страхування виступають страхові агенти і страхові брокери (брокерські фірми).

Страхові агенти це, як правило, фізичні особи, які укладають угоди страхування зі страхувальниками від імені страховика. Страховими агентами в деяких випадках можуть бути юридичні особи. Це транспортні підприємства, котрі здійснюють обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті, нотаріальні контори, банки, які поряд із послугами з основної діяльності можуть укладати договори страхування. Взаємовідносини страхових агентів — юридичних осіб зі страховиками регулюються відповідними угодами.

Із розвитком страхової справи набуває поширення і така форма посередництва, як генеральні страхові агенти. Генеральні агенти — це фізичні особи, уповноважені одним або кількома страховиками у тому чи іншому адміністративно-територіальному регіоні. Вони мають право наймати на роботу страхових агентів, яким виділяється зона обслуговування й види страхування, які вони можуть здійснювати.

Взаємовідносини між генеральним страховим агентом і страховою компанією здійснюються на основі договору. Генеральний страховий агент має свій рахунок у банку, на який страхова компанія переказує кошти для організації страхової діяльності. Страхові брокери, також виконуючи функції укладання угод, діють від імені страхувальника, добираючи йому найвигідніші умови і надійні страхові компанії. Вони можуть надавати консультаційні послуги і страховикам. За свою роботу страховий брокер отримує винагороду у формі комісійних виплат.

Розрізняють такі організаційно-правові форми страхових компаній: державна страхова компанія; акціонерні страхові товариства; товариства взаємного страхування; страховий пул.

Серед нових господарсько-організаційних форм страхової справи, які, на жаль, ще не набули достатнього розвитку в Україні, можна виділити такі:

1) концерн — об'єднання підприємств, включаючи страхове товариство, що здійснюють сумісну діяльність;

2) господарські асоціації — договірні об'єднання підприємств та страхової компанії, утворені для сумісного здійснення однієї чи кількох функцій;

3) консорціум — тимчасові договірні об'єднання виробничих підприємств та страхових компаній для розв'язання конкретних завдань, реалізації великих цільових програм та проектів.

Обов'язковим складовим елементом страхового ринку є спеціалізовані консалтингові фірми (компанії) страхових експертів.

Держава, як учасник ринку страхових послуг, створює правові основи страхової діяльності та здійснює контроль за дотриманням чинного законодавства. У законах і прийнятих нормативних актах сформульовані вимоги до страховиків, порядок їх створення та реєстрації, вимоги до договорів і правила страхування, обов'язки страховиків і страхувальників у кожній конкретній ситуації.

Страховий нагляд здійснюється також за рівнем страхових тарифів, формуванням запасних і резервних фондів страховиків, проведенням інвестиційної політики, організацією обліку і звітності, своєчасною і повною сплатою податків у бюджет, за рівнем фахової підготовки страхових працівників.

Специфічним товаром на страховому ринку є страхові послуги.

Страховий ринок залежно від масштабів попиту і пропозиції на страхові послуги можна поділити на місцевий (регіональний), національний (внутрішній), світовий (зовнішній, глобальний). Місцевий (регіональний) страховий ринок — це, як правило, обмежений певною територією та вузькоспеціалізований ринок страхових послуг. Його функціонування забезпечує потреби конкретного регіону у страховому захисті.

Національний (внутрішній) страховий ринок покликаний задовольняти економічні потреби та реалізувати економічні інтереси страховиків та страхувальників у межах національної економіки. Він характеризує досягнутий рівень розвитку страхування тієї чи іншої країни. Наприклад, страховий ринок України поділено на чотири великі регіони: західний, східний, південний, центральний. Найбільше страховиків зосереджено у центральному регіоні і, зокрема, у м. Києві та Київській області.

Світовий (зовнішній, глобальний) страховий ринок сприяє задоволенню потреби у страховому захисті страхувальників усього світу. На світовому страховому ринку урівноважується пропонування страхових продуктів та попит на них у глобальному масштабі та вимірі, де взаємодіють страховики різних країн. Між ними укладаються угоди, вони ділять між собою не тільки певні сегменти ринку, а й території, утворюють міжнародні об'єднання страховиків.

За галузевими критеріями структура страхового ринку поділяється на ринки особистого, майнового страхування та страхування відповідальності. Ринок особистого страхування в Україні поділяється на такі сегменти:

страхування життя;

страхування від нещасних випадків;

страхування додаткової пенсії;

медичне страхування.

Ринок майнового страхування включає:

страхування майна підприємств;

страхування врожаю сільськогосподарських культур;

страхування домашнього майна громадян;

страхування транспортних засобів та ін.

Особливість галузевої структури страхового ринку виявляється в тому, що кожен із цих ринків має свою внутрішню структуру, елементи якої формують сегменти страхового ринку в цілому, визначають специфіку взаємодії страховиків та страхувальників у процесі купівлі-продажу страхової послуги та під час задоволення потреби у страховому захисті.

Ціна страхової послуги виражається у страховому тарифі і складається на конкурентній основі під впливом попиту і пропонування.

Страхові організації в процесі розвитку страхового ринку повинні прагнути до розширення асортименту видів страхування, поліпшення кількості та якості страхових послуг, до стабілізації страхових тарифів. Цьому сприятиме не тільки конкуренція, а й співробітництво між страховиками в різноманітних формах, включаючи участь у перестрахуванні і формуванні гарантійних фондів на випадок банкрутства окремих страховиків.

За останні роки у страхуванні спостерігається зростання основних показників. Водночас не всі резерви вичерпано. У державі застраховано лише близько 10 % ризиків, тоді як у більшості розвинутих країн цей показник досягає 90—95 %. На думку спеціалістів, існуюча структура страхового ринку України не сприяє зміцненню соціального захисту громадян та забезпеченню внутрішніх інвестицій. Українські компанії передають іноземним до 90 % страхової премії під час страхування авіаційних і морських ризиків, ризиків здоров'я осіб, які від'їжджають за кордон, до 50 % — під час страхування великих майнових ризиків.

Схвалена програма розвитку страхового ринку України на 2001—2004 рр. спрямована на створення привабливого й доступного ринку послуг, перетворення страхування на ефективну складову соціального захисту населення. Українські страховики мають бути конкурентоспроможними. Для цього визначено принципи розвитку ринку, передбачається законодавче забезпечення, а також удосконалення системи державного регулювання цього виду діяльності. Окремо порушується питання про відновлення довіри до галузі, яка є однією з передумов її розвитку.

Для підвищення фінансової надійності страховиків передбачено підвищення мінімального розміру їх статутного капіталу з 1 червня 2001 р. — до 500 тис. євро, а з 1 січня 2003 р. — до 1 млн євро. Для тих, хто здійснює страхування життя, з 1 січня 2002 р. — до 750 тис. євро, а з 1 січня 2003 р. — до 1,5 млн євро.

Очікується, що в результаті виконання програми у разі позитивної тенденції розвитку економіки обсяги надходження страхових платежів збільшуватимуться щорічно на 70—80 %.

Структурно-логічні схеми до теми 12 «Страхування і страховий ринок»

Схема 12.1. Галузева структура страхового ринку України

Схема 12.2. Фінансування за обов'язкового медичного страхування

Схема 12.3. Інституційна структура страхового ринку України