principal finances Groshі que le crédit - Savluk M.І.

Groshі que le crédit - Savluk M.І.

10.3. BANKІVSKA SYSTEM: SUTNІST, principes POBUDOVI TA FUNKTSІЇ. système OSOBLIVOSTІ POBUDOVI BANKІVSKOЇ dans UKRAЇNІ

Yak zaznachalosya dans poperednomu pіdrozdіlі, funktsіonalna spetsifіka dіyalnostі bankіv zumovlyuє neobhіdnіst organіzatsіyno juridique vidіlennya їh dans samostіynu, la structure vіdnosno fermé, système de bankіvskoyu yak nazivaєtsya.

système Bankіvsku lіteraturі souvent traktuyut yak Prostu sukupnіst bankіv scho funktsіonuyut dans ekonomіtsі Kraina. Lorsque ces pіdhodі à viznachennya sutnostі bankіvskoї Sistemi Won lui yavlyaє mehanіchne ob'єdnannya bankіv, scho not Got zazdalegіd okreslenih tsіley, svoїh figure spetsifіchnih je ne vikonuє funktsіy samostіynih i rolі penny sur l'analyse du marché.

Naspravdі tseu pas. système Bankіvska Got svoє Surtout priznachennya, svoї spetsifіchnі RISS i funktsії dans ekonomіtsі, SSMSC pas seulement povtoryuyut priznachennya i funktsії okremih bankіv. Vi-

nikaє bankіvska système ne vnaslіdok pas mehanіchnogo poєdnannya okremih bankіv dans vipadkovu sukupnіst et buduєtsya pour zazdalegіd viroblenoyu kontseptsієyu avoir des sillons yakoї vіdvoditsya Pevnyi Situation dermique cutanée Je veux dire bankіv banque okremomu.

Ainsi, en 1991 priynyaty p. La loi de l'Ukraine "A propos des banques i bankіvsku dіyalnіst" Perche nіzh viznachiti, SSMSC banques mise en forme peut Buti en Ukraїnі i Yak funktsіonuvati de povinnі puantes, zafіksuvav dispositions conceptuelles du système scho bankіvska de réglage de l'Ukraine Got Booty, banques SSMSC nalezhat au rіvnіv de la peau i Yakim bude mehanіzm zv'yazkіv mіzh eux.

Tom bіlsh pravomіrnim vidaєtsya formulyuvannya bankіvskoї Sistemi yak zakonodavcha viznachenoї, chіtko strukturovanoї que subordinovanoї sukupnostі fіnansovih poserednikіv, SSMSC zaymayutsya bankіvskoyu dіyalnіstyu sur postіynіy profesіynіy osnovі i funktsіonalno vzaєmouv'yazanі dans samostіynu ekonomіchnu structure.

Samostіynіst bankіvskoї Sistemi yak ekonomіchnoї structuration Got spryamuvannya podvіyne:

* Vіdnosno okremih bankіv yak її elementіv structurelle;

* Vіdnosno іnshih podіbnih grands systèmes, SSMSC funktsіonuyut dans le bankіvskoyu de ekonomіtsі parallèle.

Vіdnosno okremih bankіv samostіynіst Sistemi proyavlyaєtsya dans spetsifіchnih tsіlyah que funktsіyah її porіvnyano s tsіlyami que funktsіyami bankіv.

HEAD tsіllyu dіyalnostі okremih bankіv Je pributku obsession. Stosovno bankіvskoї Sistemi tsya tsіl pas simplement zbіlshuєtsya proportsіyno kіlkostі bankіv scho entrant dans le système, et vzagalі peremіschuєtsya sur un autre plan, la privation zalishayuchis tsіllyu bankіv okremih. En Situation dans Pershe sistemі vihodyat tsіlі:

* Zabezpechennya suspіlnogo lucide i regulyuvannya bankіvskoї dіyalnostі s metoyu uzgodzhennya іnteresіv okremih bankіv іz zagalnosuspіlnimi іnteresami. Tsya tsіl vstupaє dans Pevnyi superechnіst іz zabezpechennyam pributkovostі yak klyuchovoyu tsіllyu komertsіynih bankіv;

* Zabezpechennya nadіynostі i stabіlnostі funktsіonuvannya bankіvskoї système tsіlomu s metoyu stabіlіzatsії pennies que bezperebіynogo Economie obslugovuvannya.

Tsikh de tsіley de Zhodna pas de force pid okremomu banque Yakima bi ekonomіchno mogutnіm vіn pas CCB. Tіlki skoordinovane ob'єdnannya їh En zorієntovanu sur tsіlі zaznachenі, robit dosyagnennya їh réel.

Non Mensch virazno proyavlyaєtsya vіdmіnnіst funktsіy bankіvskoї Sistemi yak samostіynoї structuration od funktsіy bankіv okremih.

système Bankіvska spromozhna de trois takі de funktsії1:

* Transformatsіynu;

* Stvorennya platіzhnih zasobіv que regulyuvannya trumpery chiffre d'affaires (emіsіynu);

* Zabezpechennya de la bankіvskoї dіyalnostі que l'analyse du marché du trumpery (de stabіlіzatsіyna).

Transformatsіyna funktsіya bankіvskoї Sistemi bazuєtsya sur analogіchnіy funktsії bankіv okremih. Prote pas gagné Je sumoyu mehanіchnogo skladannya podіbnoї funktsії vsіh bankіv scho entrant dans le système. A l'échelle du système vinikaє yakіsno nouvelle transformatsії de funktsіya - bіlsh échelle, bіlsh gliboka, bіlsh terminé deuxième efektivnosti, nіzh scrip transformatsіynih potentsіalіv okremih bankіv. Tse zumovlyuєtsya EYAD obstavinami:

* Pour au-Perche, dans les processus transformatsіyny vklyuchaєtsya activement banque centrale. Le vіn de Yak Bank zdіysnyuє activement Tous les types transformatsіynih protsesіv sur mіzhbankіvskomu rіvnі. Grâce à des prêts mehanіzmi de refinancement (les ventes de kreditnі, kredituvannya à travers le "oblіkove vіkno", directe kredituvannya okremih bankіv toscho "vіkno Lombard") analyse des ressources du marché trumpery banque centrale transformuє i de lignes, i pour rozmіrami, i pour rizikami, i dans regіonalnomu aspektі, elle tranche la th à l'échelle de bіlshih nіzh okremі komertsіynі banques. Vіn zavershuє transformatsіynі processus en trumpery analyse de marché de sillons, rozpochatі bezposeredno komertsіynimi banques;

* Alternativement, le système іstotno pіdvischuє transformatsіyny potentsіal vuzkospetsіalіzovanih bankіv. Umontovanі Dans puantes dіstayut mozhlivіst vikonuvati qiu funktsіyu dans kooperatsії s unіversalnimi banques. Yakscho banque, de yack, napríklad, Oschadbank de l'Ukraine, spetsіalіzuєtsya operatsіyah en dépôt, le skladі Sistemi vіn Mauger zaproponuvati mobіlіzovanі banques Costa scho vikonuyut kreditnі operatsії. Spіlno, yak skladovі Sistemi tsі banques mozhut zabezpechiti complexe entier transformatsії trumpery kapіtalu sur l'analyse du marché.

Funktsіya stvorennya platіzhnih zasobіv i regulyuvannya trumpery chiffre d'affaires (emіsіyna) polyagaє en fait le système scho bankіvska zmіnyuє rapidement pennies masu dans obіgu, zbіlshuyuchi chi zmenshuyuchi її vіdpovіdno à zmіni popitu sur groshі. mots Іnshimi bankіvska upravlyaє pennies propozitsієyu système.

Tse klyuchova funktsіya bankіvskoї système. Dans її vikonannі prendre le destin usі systèmes Lanka - la banque centrale, la rіvnya d'autres banques. Vaughn stosuєtsya usіh napryamkіv bankіvskoї dіyalnostі, kreditnoї nasampered.

Tsya funktsіya bankіvskoї Sistemi yakіsno vіdrіznyaєtsya od analogіchnoї funktsії okremogo banque. okremy Cutaneous Banque spromozhny Braty sort en formuvannі Offres pennies i zaіnteresovany rozshiryuvati qiu son dіyalnіst, oskіlki Won daє Yomou dodatkovі revenu. Le système de tіlki I Mauger viznachiti mezhі tsієї dіyalnostі scho popitu adekvatnі sur groshі, i mis en tsі mezhі emіsіynu funktsіyu banque de peau. méthodes de dosyagaєtsya Tse que іnstrumentami penny-kreditnoї polіtiki banque centrale realіzatsіyu yakoї zabezpechuє système tsіlomu.

Funktsіya zabezpechennya stabіlnostі bankіvskoї dіyalnostі que trumpery analyse du marché (stabіlіzatsіyna) Nadzvychaina temple sytuatsia s pov'yazana rizikovanіstyu bankіvskoї dіyalnostі. Les banques, sur vіdmіnu od іnshih ekonomіchnih sub'єktіv, kriyut dans sobі pіdvischenu zagrozu destabіlіzatsії vlasnoї dіyalnostі, rozladu usogo analyse du marché de colifichets, crise provokuvannya zagalnoekonomіchnoї. Tom banque de okremy cutanée ne Mauger vikonuvati stabіlіzatsіynoї funktsії et skorіshe navpaki.

Yak poseredniki penny sur l'analyse de marché, les banques funktsіonuyut perevazhno pour kapіtalіv étrangère rakhunok - aktsіonernogo kapіtalu, zaluchenih koshtіv vkladnikіv que pozichok іnshih bankіv. du côté de Tom puent perebuvayut pid postіynim de commande i étau velikoї kіlkostі klієntіv que aktsіonerіv, dії yakih viznachayutsya pas tіlki rozrahunkami ekonomіchnimi et deuxième sensibles, ochіkuvannyami mijoté. Tom sur les banques postіyno visiter zagroza panіki, le glissement de terrain de yak Mauger viluchennya depozitіv que bankrutstvo, processus Yakscho Tsei svoєchasno pas zupiniti. Krіm de pid étau svoїh kreditorіv i vlasnikіv banques zmushenі vkladati kapіtali dans visokodohіdnі, actifs ale nizkolіkvіdnі rizikuyuchi vtratiti dovіru vkladnikіv i viklikati panіku. Zabezpechiti temple dovіru à bankіv - zavdannya pas tіlki bankіv okremih et second système de usієї bankіvskoї.

Banques - pas tіlki poseredniki sur l'analyse du marché et le second pіdpriєmstva, SSMSC mozhut "viroblyati groshі" nadayuchi pozichki svoїm klієntam. Tse, Mabuchi, naybіlsh vue visokorentabelny virobnitstva, i sur les banques postіyno vitaє grande "Spokusa" "virobiti" i zaproponuvati pennies bіlshe, nіzh eux pour Tsogo Yea i pіdstav nіzh tse potrіbno pour l'analyse du marché. Position Tse est correcte i schodo bankіv Central komertsіynih. PROTE tels ostannіh de povedіnka viznachaєtsya pas gonitvoyu pour pributkom et ekonomіchnoyu chi polіtichnoyu situatsієyu, yak sklalasya en kraїnі.

L'analyse du marché du trumpery Yak, les banques povinnі prendre sur lui-même tous les vіdpovіdalnіst avant іnvestorami pour le pozichalnikіv de ekonomіchnі Riziki. Banques potentsіyno, zavdyaki massivement svoєї dіyalnostі, zdatnі rozzoserediti (diversifі-Kuwata) tsі Riziki i їh pom'yakshiti maximum pour іnvestorіv. Contre le vrai du succès dans tsomu mozhna dosyagti privation des esprits, scho Tse bude zavdannya virіshuvatisya zusillyami vsієї bankіvskoї système. Tіlki bankіvskіy sistemі dans tsіlomu pid forcer stvoriti dіyovy mehanіzm strahuvannya bankіvskih rizikіv i bankіvskih depozitіv.

funktsії la proyavlyaєtsya de vikonannya système de bankіvskoyu de deux façons:

- Avoir bas priynyattі zakonіv que іnshih normative aktіv scho reglamentuyut dіyalnіst usіh її lanok - od la banque centrale à vuzkospetsіalіzovanih bankіv komertsіynih;

- A stvorennі dіyovogo mehanіzmu contrôle souverain sur dotrimannyam lucide i Tsikh zakonіv que pour dіyalnіstyu bankіv uzagalі.

Sur tsіy pіdstavі stvoryuyutsya spetsіalnі mehanіzmi zabezpechennya stabіlnostі bankіvskoї dіyalnostі, SSMSC vklyuchayut:

* Strahuvannya bankіvskih rizikіv, Crédit peredusіm;

* Strahuvannya bankіvskih depozitіv, nasampered osіb fіzichnih;

* Stvorennya vnutrіshnobankіvskih rezervіv pour pokrittya zbitkіv od rizikіv de crédit;

* Stvorennya mehanіzmu obov'yazkovogo rezervuvannya bankіvskih depozitіv;

* Tsentralіzovane vstanovlennya ekonomіchnih normativіv s calme napryamіv bankіvskoї dіyalnostі, SSMSC pov'yazanі s naybіlshimi rizikami;

* Stvorennya tsentralіzovanogo i lucide contrôle sur bankіvskoyu dіyalnіstyu;

* Stvorennya mehanіzmu tsentralіzovanogo Refinancement Prêts komertsіynih bankіv;

* Légalisé rіznih mehanіzmіv tsentralіzatsії bankіvskogo kapіtalu (stvorennya konsortsіumіv, kartelіv, trestіv, kontsernіv, holdingіv).

Dans Tsikh Sunset viyavlyaєtsya organіzatsіyno zabezpechennya stabіlіzatsіynoї funktsії bankіvskoї système juridique. Cutaneous іz les Mauger Bootie privation dans realіzovany fronce Sistemi i Je spetsifіchnim іnfrastrukturnim Elements, scho peretvoryuє sukupnіst bankіv en yakіsno base yavische - système de bankіvsku.

Bankіvsku slіd système rozglyadati takozh vіdnosno іnshih yakimi Won vzaєmodіє i stvoryuє yak pіdsistema bіlsh zagalne utvorennya de système structures - ekonomіchnu système de tsіlomu. Tse zokrema, système budgétaire, système de podatkovih, système monétaire, torgovelna système de toscho. Porіvnyuyuchi bankіvsku pіdsistemu s іnshimi peut viyaviti nіy dans RISS, SSMSC spіlnі pour їh usіh systémique dans la nature, et takozh RISS Sotho spetsifіchnі de pіdtverdzhuє scho, SSMSC pіdkreslyuyut її bankіvsku spetsifіchnіst.

Jusqu'à ce zagalnih RIS vіdnesti:

* Même type elementіv de Poєdnannya, SSMSC pіdporyadkovuyutsya odnakovim tsіlyam. Dans bankіvskіy sistemі Certains des éléments tels les banques JE okremі; odnakovіst tsіley usіh bankіv viyavlyaєtsya dans boro tbі s leur peau pour pributkovіst i lіkvіdnіst;

* Système de Dinamіchnіst. Bankіvska postіyno système rozvivaєtsya, adaptuyuchis à zmіni ekonomіchnoї situatsії dans kraїnі. Ainsi, de l'épi rinkovoї transformatsії Economie UKRAINE adaptuvala son vіdpovіdno système de bankіvsku à vimog Rinku i prodovzhuє її vdoskonalyuvati dans mіru pobudovi rinkovoї Economie: zrostaє Quantité bankіv, udoskonalyuyutsya méthodologique bankіvskoї dіyalnostі, rozshiryuєtsya colo їh operatsіy toscho;

* Système Zakritіst. système Bankіvska système Yea "de type fermé", scho dans proyavlyaєtsya kontsentratsії uwagi її sub'єktіv perevazhno sur dіyalnostі spetsifіchnіy, penny la sphère pov'yazanіy. Napríklad, banques Ukraїnі zaboroneno zaymatisya virobnichoyu dіyalnіstyu, torgіvleyu, assurance toscho faire face. côté іnshogo W, systèmes de іnshih de sub'єktam zaboroneno zaymatisya Sotho bankіvskoyu dіyalnіstyu. Bіlshe de Informácie Je bagato de bankіvskoyu légalement taєmnitseyu je ne Mauger rozgoloshuvatisya chi envoie pas à la fois dans le système INSHI. Vodnochase tsya zakritіst Je dosit vіdnosnoyu. banques AJE funktsіonalno postіyno vzaєmodіyut s іnshimi systèmes zaznayut côté de ostannіh de vplivu i samі pronikayut dans sphérique їh funktsіonuvannya;

* Système Samoregulyatsіya. système Bankіvska TER Got zdatnіst à samonastroyuvannya, samoregulyuvannya: Yakscho un іz bankіv bankrutuє, Yogo "nіshu" negayno zaymayut INSHI banques; Yakscho zmіnyuєtsya Ekonomichna situatsіya dans kraїnі banques negayno zmіnyuyut adéquatement dіyalnostі méthodologique, acier tse de yak en Ukraїnі dans perіod gіperіnflyatsії 1992-1994rr., Si OAO Toutes les banques à peretvorilisya unіversalnі, les habitants vizhiti.

Avant riz spetsifіchnih, SSMSC tіlki harakternі pour bankіvskoї Sistemi i vidіlyayut le numéro її de іnshih peut vіdnesti:

- Pobudovu Dvorіvnevu;

- Pogliblene, tsentralіzovane regulyuvannya dіyalnostі peau banque okremo i bankіvskoї dіyalnostі dans. tsіlomu;

- Tsentralіzovany contrôle mehanіzm i regulyuvannya Ruhu bankіvskih rezervіv;

- Nayavnіst zagalnosistemnoї іnfrastrukturi scho zabezpechuє funktsіonalnu vzaєmodіyu okremih bankіv;

- Gnuchke poєdnannya temple rіvnya tsentralіzovanoї kerovanostі bankіvskoї Sistemi Zi zberezhennyam povnoї ekonomіchnoї samostіynostі i vіdpovіdalnostі des résultats svoєї dіyalnostі peau okremogo banque, scho pour entrer dans le système.

Dvorіvneva pobudova - klyuchovy systèmes pobudovi de bankіvskih principe dans ekonomіkah rinkovih, їh virіshalna yakіsna Retrouvez notre scho bezumovno vіdrіznyaє їh od іnshih systèmes. Odnorіvneva pobudova mozhliva privation en totalіtarnih ekonomіkah de dostatno stvoriti une banque Régnant Mauger i vіn zdіysnyuvati sur admіnіstrativno-commande embuscades i emіsіyno-kasovu funktsіyu, i-banque rozrahunkove obslugovuvannya gospodarskoї klієnturi, yak tse à sutі, dans Bulo CPCP. Ne pas Bulo dvoh rіvnіv bankіv i dans dokapіtalіstichnih, slaborinkovih ekonomіkah, si cutanée Banque vikonuvav tous funktsіy nabіr - i-emіsіyno kasovih, rozrahunkovih i-banque. Prote dans Oboh Tsikh vipadkah pas Bulo i nécessaire dans les systèmes de bankіvskih іsnuvannі en plus rozumіnnі, yak environ mova yde dans tsomu pіdruchniku. Il boule abo mehanіchna sukupnіst pov'yazanih mal lui bankіv okremih (à dokapіtalіstichnі Epoch) mіzh, abo monobanque scho єdiny yavlyaє se systèmes fermés, sistemі de zagalnoekonomіchnіy adéquate (yak au CPCP). Taqiy monobanque povnіstyu

pozbavleny Sotho rinkovih printsipіv funktsіonuvannya - rіvnopravnostі storіn, vzaєmovigіdnostі їh spіvrobіtnitstva, penny konkurentsії sur l'analyse du marché, samofіnansuvannya, komertsіynogo rozrahunku, rinkovih metodіv formuvannya pour cent, toscho des taux de change. Bulo Ces esprits ne nécessite la banque centrale à yack scho corps poєdnuє bankіv Rasht dans le système.

Lorsque dvorіvnevіy pobudovі sur Persha rіvnі séjourne une banque (abo kіlka bankіv, ob'єdnanih spіlnimi tsіlyami i zavdannyami, yack, napríklad, la Réserve fédérale américaine). le statut de nadaєtsya de Takіy de la banque centrale. Sur Demba de la vіdpovіdalnіst pour virіshennya makroekonomіchnih zavdan dans penny-kreditnіy sferі, nasampered pіdtrimannya stalostі natsіonalnih pennies que zabezpechennya stalostі funktsіonuvannya vsієї bankіvskoї système. Hoch tsі zavdannya virіshuyutsya pour la participation vsіh bankіv contre uspіh Mauger Buti dosyagnuty tіlki à vіdpovіdnіy koordinatsії zusil peau H eux. Pokladaєtsya ces koordinatsіya sur la banque centrale à Chogo vіn zakonodavche nadіlyaєtsya vіdpovіdnimi povnovazhennyami.

D'autre bankіvskoї de rіvnі Sistemi séjourne Rasht bankіv, SSMSC dans Ukraїnі priynyato nazivati ​​komertsіynimi banques.

Dans zarubіzhnih kraїnah komertsіynimi nazivayut tіlki Chastain bankіv autre rіvnya. Perevazhno tse banques, toute scho operatsіy de base de vikonuyut complexe i stvorenі sur aktsіonernіy osnovі. Krіm komertsіynih Have kozhnіy kraїnі vidіlyaєtsya tsіly gamme іnshih bankіv - coopérative, toscho spetsіalіzovanih privé. Nadalі mi'll vikoristovuvati titres komertsіyny pour viznachennya, si yakogo rіvnya une autre banque, yak tse priynyato zakonodavstvі en Ukraine.

Sur les banques centrales od vіdmіnu komertsіynі poklikanі obslugovuvati ekonomіchnih sub'єktіv - uchasnikіv trumpery chiffre d'affaires: fіrmi, sіmeynі Gospodarstwa, la structure derzhavnі. Même à travers tsі système des banques de bankіvska obslugovuє Narodne Gospodarstwa vіdpovіdno à zavdan penny-kreditnoї polіtiki banque centrale de scho viplivayut. Les banques peuvent être Tom de système de bankіvskoї de rozglyadati yak fondation Vershina yakoї Je banque centrale (Fig. 10.3).

Banques rіvnya vіdnosno un autre de Je ekonomіchno samostіynimi, rіvnopravnimi tels scho konkuruyut lui mіzh sur l'analyse du marché du penny. Pong Yurydychna e ekonomіchno vіdokremlenі i buduyut son dіyalnіst sur metoyu pributku l'obsession embuscades komertsіynih. Zaradi pributku puent obslugovuyut svoїh klієntіv, zaznayuchi à tsomu grande rizikіv: crédit, l'intérêt, la monnaie toscho.

petite. 66

Dvorіvnevіst bankіvskoї Sistemi harakterizuєtsya takozh chіtkim zakonodavchim rozmezhuvannyam droits i obov'yazkіv kozhnoї système sri, et takozh nebankіvskih fіnansovih poserednikіv. Dans kraїnah bagatoh banque centrale Nadav droit lіtsenzuvannya bankіvskoї dіyalnostі normes ekonomіchnі vstanovlyuvati droite schodo dіyalnostі komertsіynih bankіv, la clarté de zdіysnyuvati tієyu chi іnshoyu i contrôle sur les banques. W іnshogo côté, la loi obmezhuyut droite bankіv centrale dans dіyalnostі komertsіynіy, zaboronyayut, zokrema, їm obslugovuvati gospodarsku klієnturu. Les banques Tsim de zahischayutsya od konkurentsії de la bіlsh de côté fort - central - les droits des banques zabezpechuyutsya yak bankіv autre rіvnya.

Більш детально теоретичні основи побудови та функціонування центральних та комерційних банків будуть розглянуті в розділах 11 та 12.

Централізоване регулювання банківської діяльності як специфічна ознака банківської системи визначається насамперед її регулятивною функцією. Певний вплив на цю ознаку має також емісійна функція банківської системи.

Проблема ризиків - одна з найбільш складних і загрозливих у банківській діяльності. Втрати від ризиків - це не тільки збитки окремих банків, а й втрати багатьох їх клієнтів - юридичних і фізичних осіб, це потрясіння всієї економічної системи. Тому боротьба з ризиками - це завдання не тільки окремих банків, а й усієї банківської системи. Ця обставина закріплена в банківському законодавстві всіх, країн, яке передбачає систему заходів щодо нормування, обмеження, страхування та контролю банківської діяльності. Реалізація цих заходів покликана забезпечити стабільну, безперебійну роботу кожного банку другого рівня і здійснюється під наглядом та за участі центрального банку й інших законодавчо уповноважених органів.

Централізоване регулювання руху банківських резервів зумовлюється насамперед емісійною функцією банківської системи.

Усі комерційні банки зобов'язані зберігати свої вільні резерви (кошти) на рахунках у центральних банках, а останні мають право контролювати і регулювати рух коштів за цими рахунками. При появі у комерційних банків надмірних резервів, які загрожують надмірним зростанням пропозиції грошей і порушенням кон'юнктури ринків, центральний банк має право частину їх з аблокувати, підвищити норму обов'язкових резервів і, звузивши цим можливості комерційних банків, надавати кредити та створювати нові депозити. Якщо ж потрібно збільшити обсяги банківських резервів і розширити кредитні можливості комерційних банків, центральний банк знижує цю норму і навіть може надавати останнім у позичку додаткові резерви. У такому випадку в комерційних банків збільшується кредитний потенціал, можливості створювати нові депозитні гроші, що призводить до збільшення пропозиції грошей.

Створення єдиного для всіх банків, замкнутого на центральний банк і регульованого ним механізму руху банківських резервів є визначальною організаційно-правовою ознакою банківської системи як особливої структури.

Наявність загальносистемної інфраструктури, яка має між-банківське призначення, забезпечує координацію та об'єднання зусиль банків як суб'єктів-посередників грошового ринку.

Мова йде про створення мережі міжбанківських розрахункових центрів (розрахункових палат, клірингових центрів), системи між-банківського валютного ринку, ринку міжбанківського кредиту, міжбанківського зв'язку, центрів технічного і технологічного обслуговування, інформаційних та навчальних центрів, створення міжбанківських фондів страхування депозитів, загальних банків даних щодо кредитоспроможності позичальників тощо. Важливим елементом такої системостворюючої інфраструктури є банківські асоціації, спілки та інші об'єднання. Самі не будучи банками і не обмежуючи прав банків-членів, вони виконують різноманітні функції в інтересах усіх банків: представляють і захищають спільні інтереси комерційних банків перед центральним банком, урядом, парламентом; організують інформаційне, консультаційне, правове обслуговування банків-членів тощо.

Звичайно, кожна інша система, що функціонує в економіці, теж має свою певну інфраструктуру, і в цьому розумінні банківська система не є винятком. Проте тільки в банківській системі інфраструктура є надзвичайно складною, багатопрофільною, життєво необхідною для функціонування окремих банків. Без деяких її елементів виконання банками окремих операцій буде вкрай неефективним, а то й просто неможливим. Так, у перші роки формування банківської системи в Україні не було єдиного механізму міжбанківських розрахунків, унаслідок чого розрахунки між підприємствами - клієнтами банків неймовірно затягувалися, а нерідко просто зривалися, внаслідок чого вони зазнавали значних збитків. Зараз у банківській системі створений і діє механізм централізованих міжбанківських розрахунків на базі електронних технологій, що дає можливість усі міжгосподарські розрахунки здійснювати негайно, в режимі реального часу.

Гнучке поєднання високого рівня централізованої керованості системи з децентралізацією економічної самостійності та відповідальності банків як її окремих елементів - ще одна відмітна риса банківської системи. Звичайно, проблеми подібного поєднання централізованого управління з децентралізацією відповідальності мають місце і в інших системах. Проте ніде вони не проявляються так гостро і масштабно, як у банківській системі, де вся відповідальність перед інвесторами і вкладниками повністю покладається на банк, а можливості прийняття адекватних управлінських рішень його керівництвом істотно обмежуються нормами системного управління. Ця суперечливість постійно проявляється в реальній дійсності.

Особливо яскраво вона проявилася в США, які мають високо-розвинуту банківську систему. Банківське право тут виявилося однією з найбільш складних та суперечливих сфер господарського права, а банківська діяльність контролюється і регулюється більш ретельно, ніж будь-яка інша галузь економічної діяльності. У 80-ті роки в США почався рух за дерегулювання (послаблення регулювання і контролю) банківської діяльності, було прийнято кілька законів, які послабили банківські обмеження, спростили управління нею на рівні банківської системи.

Подібні тенденції можна спостерігати і в інших країнах. Сучасне банківське законодавство, незважаючи на об'єктивні процеси консолідації банків у систему, все більше уваги приділяє гарантуванню кожному банку економічної самостійності, рівних можливостей доступу на грошовий ринок, свободи конкуренції, свободи вибору клієнтів тощо. Без цього тенденції до інтеграції в систему можуть призвести до перетворення банківської системи в єдиний банк (монобанк), що монопольно обслуговуватиме грошовий ринок, підпорядкувавши його своїм інтересам. За наявності вказаних гарантій банківська система не тільки не обмежує діяльності окремих банків, а й істотно підвищує посередницький потенціал кожного з них на грошовому ринку і їх спільну роль в економіці.

Отже, банківська система - це не механічна сукупність багатьох окремих банків, але це і не єдиний банк, що керується з одного офісу (центрального банку), а специфічна економічна та організаційно-правова структура, що забезпечує своїми особливими методами та інструментами функціонування грошового ринку та економіки в цілому.

Особливості побудови банківської системи в Україні. Формування банківської системи України розпочалося з проголошенням незалежності і виходом зі складу СРСР у 1991 р. До цього часу в Україні не було необхідних передумов для існування самостійної банківської системи. Більшість банківських установ, що діяли на її території наприкінці 80-х років, були не самостійними банками, а філіями союзних банків. Вони входили до складу банківської системи СРСР й управлялися з союзного центру . Сама союзна банківська система була далеко не ринковою, і тому після проголошення курсу на перебудову з 1988 р. розпочалося активне її реформування, у тому числі і на території України. Проте завдання створення закінчених банківських систем у кожній союзній республіці за часів існування Союзу не ставилось, хоча йшла мова про формування центральних банків у кожній з республік. Зокрема, уже в 1990 р. розпочалося розроблення проекту Закону України "Про банки і банківську діяльність". Але найімовірніше малося на увазі реорганізувати сам союзний центральний банк (Держбанк СРСР), щось на зразок Федеральної резервної системи США, а не створити самостійні банківські системи в кожній республіці.

Початок формуванню в Україні власної банківської системи ринкового типу був покладений Законом "Про банки і банківську діяльність", ухваленим Верховною Радою 20 березня 1991 р. В основу розбудови банківської системи України цим Законом були покладені принципи, загальновизнані у світовій практиці:

* дворівнева побудова;

* чітке функціональне розмежування між банками першого і другого рівнів;

* функціонування банків другого рівня на комерційних засадах та на договірних відносинах з клієнтурою;

" ліквідація монополії держави на банківську справу, можливість створення комерційних банків різних форм власності, лібералізація банківської діяльності;

* організація державного контролю і нагляду за банківською діяльністю і покладення цього завдання на центральний банк;

* незалежність центрального банку від державних органів виконавчої влади;

* формування загальносистемної інфраструктури забезпечення банківської діяльності та ін.

На сформованій цим Законом правовій та концептуальній основі банківська система України за короткий строк пройшла складний, але досить результативний шлях розвитку. Найвагомішими є результати в інституційно-структурному її розвитку.

Кількість банків за період 1992-1999 pp. зросла майже втричі, хоч починаючи з 1996 р. кількість їх поступово скорочується. Помітно зростає кількість банків з іноземним капіталом - з 12 на кінець 1994р. до 30 на кінець 1999р. Сплачений статутний фонд комерційних банків за період 1994-1999 pp. зріс більше ніж у 30 разів. Досить високими темпами здійснювалася капіталізація банків: кількість банків зі сплаченим статутним фондом в 10 і більше млн. грн. зросла з одного на кінець 1994 р. до 91 на кінець 1999 p.

Що стосується інфраструктури банківської системи, то помітних успіхів досягнуто у формуванні механізму міжбанківських розрахунків, міжбанківського валютного ринку, рин ку міжбан-ківського кредитування та рефінансування комерційних банків, у створенні системи банківського регулювання і контролю.

Певні успіхи досягнуті і в функціональному розвиткові банківської системи. НБУ як центральний банк в основному опанував досить складний механізм монетарного регулювання і досяг помітних успіхів у стабілізації національних грошей, організовано провів у вересні 1996 р. завершення грошової реформи. Позитивний досвід НБУ накопичив і в інших напрямах діяльності - у регулюванні валютних відносин, обслуговуванні державного боргу, організації банківського обліку відповідно до світових стандартів,

у нормативно-правовому та методичному забезпеченні діяльності комерційних банків тощо. Значно розширилася сфера функціонування комерційних банків, і вони накопичили цінний досвід роботи не тільки на традиційних напрямах, а й у нових для них сферах діяльності - на фондовому та валютному ринках, у сфері міжнародних відносин, на ринку міжбанківських кредитів, у взаємовідносинах з центральним банком, у банківському менеджменті тощо.

Проте формування банківської системи України постійно натикалося на серйозні перешкоди, які не тільки гальмували цей процес, а й нерідко просто повертали його назад. Мова йде насамперед про глибоку системну кризу, яку переживає економіка України протягом всього перехідного періоду. Вона проявилася в тривалому скороченні реальних обсягів виробництва, в хронічній розбалансованості державного бюджету, в глибокій кризі неплатежів (на початок 2000 р. взаємна заборгованість господарюючих суб'єктів перевищила річний обсяг ВВП), у небувало високій інфляції, яку пережила Україна в 1992-1994 pp., та в зумовленому нею падінні рівня монетизації економіки. Усі ці процеси призводили до втрати грошових капіталів підприємницькими структурами, насамперед у малому й середньому бізнесі, згортання цього дуже важливого для розвитку банківської системи сектора економіки, посилення таких негативних для банківництва процесів, як бартеризація, тінізація і доларизація економічних відносин та відплив вільних капіталів за кордон, падіння ефективності виробництва (на початок 2000 р. близько 60% підприємств усіх галузей економіки працювали збиткове).

За таких обставин в Україні вкрай повільно розвивався попит на посередницькі послуги банків, а відтак не було економічних передумов для належного розвитку банківської системи. Тому, незважаючи на помітне зростання основних кількісних показників її діяльності, у цілому рівень розвитку банківської системи України, особливо на фоні банківських систем розвинутих країн, є досить низьким. Це підтверджується викладеними нижче даними, що характеризують якісну сторону функціонування банківської системи України.

Недостатнім залишається рівень капіталізації комерційних банків. Загальна сума власного капіталу всіх комерційних банків України на 1 січня 2000 р. становила 1116,4 млн дол. États-Unis. У середньому на один банк припадає 6,85 млн дол. États-Unis. На фоні провідних банків світу капіталозабезпеченість українських банків настільки мала, що жоден з українських банків не ввійшов до списку першої тисячі банків світу, що був опублікований англійським журналом "The Banker" у 1994р. Ситуація не змінилася і на початок 2000 р. Найбільший за цим показником банк України- Промінвестбанк- мав на початок 2000р. 128,4 млн дол. США власного капіталу, в той час як останній банк з тисячного списку вже в 1994 р. мав 125,0 млн дол. États-Unis. Тому українським банкам буде важко конкурувати з іноземними не тільки на світовому ринку, а й всередині України, якщо останні вирішать серйозно закріпитися на нашому ринку.

Вирішити цю проблему адміністративним тиском на банки (збільшенням мінімального розміру статутного фонду, посиленням вимог щодо капіталізації прибутків тощо) неможливо, оскільки прибутковість банків в останні роки постійно знижується, привабливість банківського бізнесу для інвесторів зменшується та й необхідні для цього внутрішні грошові капітали залишаються обмеженими. Вирішити проблему капіталізації банків можливо лише на шляху прискорення ринкової трансформації економіки, зростання її ефективності, оздоровлення державних фінансів і підвищення прибутковості банків.

Низька кредитоспроможність переважної частини підприємств-позичальників, низька капіталізація банків, недостатній рівень їх менеджменту спричинюють надзвичайно високу ризикованість банківської діяльності, підвищену недовіру до банків, особливо з боку сімейного сектора економіки, ускладнюють підтримку їх ліквідності. Усе це послаблює посередницьку роль і трансформаційну функцію банків та банківської системи в цілому. Банки не в змозі належним чином задовольняти попит на позичкові капітали, насамперед з боку суб'єктів реального сектора економіки, які постійно відчувають глибокий дефіцит грошей як платіжних засобів і як капіталу. З іншого боку, всі економічні суб'єкти, в яких з'являються вільні грошові кошти, не можуть їх надійно розмістити і віддають перевагу конвертації в іноземну валюту, інвестуванню в тіньову економіку чи переведенню за кордон.

У таких умовах на банки здійснюється могутній тиск з боку органів банківського регулювання, передусім НБУ, з тим щоб утримати їх ліквідність, підвищити довіру до них, реанімувати їх потужну посередницьку роль. Для цього використовуються найбільш "жорсткі" заходи - надзвичайно висока норма обов'язкового резервування і часті її зміни, пряме обмеження рефінансування банків та окремих видів їх діяльності, установлення надзвичайно великої кількості економічних нормативів та жорсткого контролю за їх дотриманням тощо. Усе це не тільки негативно

впливає на розвиток окремих банків, а й послаблює внутрішньо-системний механізм їх взаємодії та консолідації, спричинює певне протистояння між нершим та другим рівнями системи, між великими і малими банками тощо.

Глибока довготривала криза державних фінансів теж негативно впливає на формування банківської системи, гальмує формування суто ринкового механізму банківського регулювання, становлення цивілізованих взаємовідносин між самими комерційними банками. НБУ змушений переважну частину свого сеньйоражу спрямовувати на монетизацію бюджетного дефіциту, обмежуючи до мінімуму рефінансування комерційних банків. Через штучне завищення процентної ставки по облігаціях внутрішньої державної" позики банки змушені свої ресурси спрямовувати переважно в державні цінні папери як найбільш дохідні активи, обмежуючи кредитування реальної економіки. Посилюється залежність банківської системи від діяльності урядових структур, а отже від короткострокових, часто суб'єктивних чинників, що послаблює системні засади в банківській діяльності.

В умовах високої інфляції НБУ змушений протягом тривалого часу (1994-2000рр.) проводити жорстку рестрикційну грошово-кредитну політику, що теж не сприяло формуванню банківської системи ринкового типу. З одного боку, така політика стримує процес ремонетизації економіки, формування вільних грошових капіталів, грошового ринку, що звужує економічну базу посередницької діяльності банків. А з іншого боку, НБУ змушений часто переходити на "ручне" керівництво грошовим ринком, застосовуючи найбільш жорсткі, а то й прямі адміністративні заходи монетарного регулювання, за яких інтереси монетарної політики не відповідають інтересам комерційних банків.

Усі ці обставини можуть настільки ослабити банківську систему України, передусім її другий рівень, що коли процес ринкової трансформації завершиться і розпочнеться етап економічного зростання, українські банки не зможуть адекватно виконувати свою посередницьку місію в нових умовах. І тоді неминучим буде широкомасштабне проникнення в Україну іноземних банків, витіснення національного капіталу з цієї сфери іноземним. Така перспектива вимагає прискореного розроблення наукової концепції розвитку банківської системи України на перспективу, погодженої з вищими органами законодавчої та виконавчої влади країни. Відсутність такої концепції протягом 10-річного періоду формування банківської системи України теж була гальмуючим чинником цього процесу.