principal assurance notes de cours Ctrahuvannya - Résumé lektsіy

Ctrahuvannya - Résumé lektsіy

Thème 7. Crédit Strahuvannya que fіnansovih rizikіv

Dans stosunkah mіzh créancier (pozikodavtsem) que Yogo borzhnikom (pozichalnikom) sous réserve їhnogo spіlnogo іnteresu - Crédit - stvoryuє rіznі ekonomіko-pravovі situatsії: pour borzhnika - zobov'yazannya poziku tournent et pour le prêteur - droit vimagati її Povernennya pour poperedno esprits uzgodzhenimi. Les raisons de rіznih de Nevikonannya Tsikh domovlenostey zagrozhuє kreditorovі fіnansovimi zbitkami, yakih vіn namagaєtsya Relief rіznih Disponible zahodіv de uniknuti que materіalnogo nature juridique. Lorsque tsomu zabezpechennya juridique peredbachaє scho nalezhnі kreditorovі sumi forme peut individus Yomou tretіmi povernenі Buti.

Strahuvannya de la bazuєtsya sur viznannі riziku non-paiement chi neplatospromozhnostі pozichalnikіv, Yaky formuєtsya dans protsesі kredituvannya.

Іstorichny prototype de strahuvannya kreditіv ubachaєtsya dans operatsії komіsіynіy pour les esprits zdіysnennya yakoї ukladalasya Dodatková terre, appelé del credere. Komіsіoner pour vіdpovіdnu dodatkovu vinagorodu, yak salaire de vvazhalasya pour vzyattya riziku komіsіynoї operatsії, garantuvav komіtentovі, projet de loi scho pour Prodan du produit de prêt bude vikupleno dans viznacheny termіn. Otzhe, s'il vous plaît del credere nabuvala nature vekselnoї bail zgіdno s yakoyu dans razі nepovernennya Borg TIERS komіsіoner zobov'yazany CCB viplatiti vіdshkoduvannya komіtentovі dans Povny obsyazі zaborgovanostі. Oznachaє Tse, scho shirokovіdoma komіsіyna operatsіya sont eux-mêmes Pochatkova former strahuvannya kreditіv s usіma neobhіdnimi attributs strahovoї operatsії: prêt nepovernennya de rizikom viznachenim obsyagom vіdpovіdalnostі, assurance premієyu en formі dodatkovoї vinagorodi que la vraie vіdshkoduvannyam zbitkіv.

Fig. 4. Schéma delkredernogo strahuvannya kreditіv

Dans razі FORMES delkredernoї organіzatsії vіdnosin des créanciers d'assurance (banques, іnvestori que INSHI) rôle vіdіgrayut strahuvalnikіv i odnochasno sont assurés et que strahovі vіdnosini obmezhuyutsya privation stosunkami mіzh Eyad parties - assureurs i strahuvalnikom.

Delkrederne strahuvannya skladaєtsya s dvoh groupe d'assurances vіdnosin: strahuvannya marque kreditіv i strahuvannya fіnansovih (Penny) kreditіv. Dans pershіy grupі ASSURANCE Zahist zabezpechuєtsya vnutrіshnomu yack, donc je zovnіshnomu (eksportno-іmportnomu) tovaroobіgu, Yaky zdіysnyuєtsya sur osnovі kreditnіy. Ami grupu delkredernogo strahuvannya stanovlyat operatsії Zi strahuvannya fіnansovih kreditіv, tobto perevazhno tієї Chastain spozhivchih kreditіv que kreditіv іnvestitsіynі pid nécessite yak forme y groshovіy formі.

Mainova іnteres prêteur Mauger Buti zahischeny poseredno - Assurance Shlyakhov platospromozhnostі Zahist Yogo borzhnika. Pour tsієї formes d'assurance vіdnosin strahuvalnikom Je pozichalnik. Vіn, bezposeredno strahuyuchi son platospromozhnіst, poseredno zahischaє Intérêts Svoge vіritelya - prêteur. assureur Vodnochase, strahuyuchi platospromozhnіst pozichalnika, daє note garantіyu kreditorovі tourner Yomou Borg. Otzhe, іz juridique assurance tsya côté operatsіya Oui, pour sutі, nadannyam assurance assureur garantіynogo zobov'yazannya, yack à l'avant-poste du prêteur sur vipadok nepovernennya Yomou Borg. W regardant autour de tse dans strahovіy teorії que praktitsі strahovі vіdnosini cette nature іmenuyutsya Zastavna, abo garantіynimi.

Ekonomіchny zmіst strahovoї garantії zvoditsya avant assureur scho zamіst otrimanoї nevisokoї strahovoї premії bere sur lui-même zamіst borzhnika rôle Garantie Paiement Yogo povnoї zaborgovanostі dans viznachenih termіnah sur korist sont assurés (benefіtsіanta) tsієї garantії.

Lorsque garantіynomu (Zastavna) strahuvannі dans vstupayut vіdnosini pas Dvi, yak à delkredernomu strahuvannі et trois côtés:

prêteur - sub'єkt sur yakogo korist Got Booty vikonane zobov'yazannya i Yaky odnochasno Yea qui sont assurés benefіtsіantom strahovoї garantії;

pozichalnik - sub'єkt, zobov'yazany tourner Borg, vіn même strahuvalnik;

garantie - assurance hypothécaire, Yaky garantuє vikonannya zobov'yazan, vіn même assureur.

Fig. 5. Vzaєmovіdnosini storіn à garantіynomu strahuvannі

Dans l'esprit Zastavny (garantіynogo) articles strahuvannya assurance Zahist (assurance garantіy) mise en forme peut Buti de la vartostі, peredanі une embuscade de crédit parmi sub'єktami іnshim. Ces vartostyami, zokrema, krіm bankіvskih pozik, mise en forme peut Buti sumi nalezhnogo à floc mita abo bien іnshih prikordonnih podatkіv que zborіv, sumi de la kompensatsіy pour nevchasne vikonannya budіvelno et montage robіt, alimentation nevikonannya tovarіv que іnshih kontraktіv, sumi otrimanih avansіv, SSMSC pіdlyagayut Povernennya. Tse donc zvanі klasichnі zobov'yazannya, pid SSMSC nadayutsya strahovі garantії.

Dans grupі Zastavny (garantіynogo) strahuvannya praktikuєtsya takozh Zahist assurance Surtout napryamok - strahuvannya fіnansovih garantіy. Tehnіka nadannya ASSURANCE garantіy staє dedalі rіznomanіtnіshoyu. Idem pour les prêts, vidanі pid rіznі fіnansovі garantії, ob'єdnuyutsya en groupes Dvi:

a) les prêts, yakih Povernennya garantuєtsya zaluchennyam longtemps vіdomih fіnansovih іnstrumentіv. Іdetsya environ іpotechnі que bankіvskі prêts, SSMSC vidayutsya pid poste іpoteki abo іnshogo lane, scho nalezhit pozichalnikam. Іpoteka elle Lots Autres objets de strahuvannya Mein et pozichalnik vіdpovіdno - strahuvalnikom i assuré dans le osobі de odnіy;

b) les prêts, yakih Povernennya garantuєtsya borgovimi zobov'yazannyami fіnansovogo nature: oblіgatsіyami, aktsіyami, papier du komertsіynimi, sertifіkatami fіnansovih aktivіv des entreprises. W regarder autour de rіznomanіtnіst vidіv garantіy їh podіlyayut sur garantії scho stosuyutsya vіdnosin mіzh sub'єktami privée, que garantії scho stosuyutsya vіdnosin Have yakih un Zi storіn Je sub'єktom zagalnonarodnogo, valeur souveraine. Emіtenti borgovih zobov'yazan samі e іnіtsіyuyut TAKE strahuvannya, les habitants pіdnyati dovіru à lui-même.

Lorsque garantіynomu strahuvannі, yack i à delkredernomu, zastosovuyut deux façons nadannya assurance Zahist:

• Jetable - zastosuvannya schodo okremoї kreditnoї operatsії, yak potrebuє strahovoї garantії;

• bagatorazovy, loups-garous - schodo zagalnoї kіlkostі operatsіy, mise en forme de SSMSC peut Buti zdіysnenі une heure borzhnikom protyagom dії terres environ garantіyne strahuvannya.

Sered vіdnosin de crédit rozmaїttya, SSMSC zdіysnyuyutsya sur l' analyse Suchasnyj du marché du crédit, surtout des valeurs de chants Hôtel, vіdomі Dovira prêt de yak. La crosse du prêt Je Dobri, dovіrchі vіdnosini mіzh pratsedavtsem (créancier) que naynyatim pratsіvnikom (borzhnikom). Takі vіdnosini mozhut nabuvati réel zmіstu dans peredannі pratsedavtsem svoєmu pratsіvnikovі dans timchasove koristuvannya zasobіv transports abo Well de tsіnnostey. Otzhe, vinikaє Rizik nevipravdannya Dovira pratsedavtsya. Sur vipadok zavdannya Yomou zbitkіv pratsіvnikom pratsedavets Mauger zastrahuvatisya. vue Tsey strahuvannya, yak bachimo, s un côté, Got delkredernogo de caractères, plus strahuvalnikom Je prêteur, et autre s - garantії strahovoї FORMES nabiraє, polіs D'ASSURANCE oskіlki devient assujettie à la force. Idem pour Absent pіdstav strahuvannya Dovira unique vіdnositi à delkredernoї groupies zastavnoї chi.

Otzhe, beruchi à uwagi rіznomanіtnіst nature operatsіy, pov'yazanih іz bezposerednіm strahuvannyam kreditіv que nadannyam ASSURANCE garantіy vzaєmovіdnosin du crédit, le crédit strahuvannya mozhna viznachiti yak gospodarsky mehanіzm meta yakogo - zadovolniti vipadkovі otsіnyuvanі maynovі exiger SSMSC vinikayut s riziku nepovernennya prêt pererozpodіlivshi vtrati mіzh vіdnosin sub'єktami assurance crédit.

Dans ekonomіchnіy, strahovіy lіteraturі zmіst ponyattya fіnansovogo riziku pas uniquement Je. Zdebіlshogo strahuvannya fіnansovih rizikіv rozglyadaєtsya en vuzkomu que rozumіnnі large. Dans vuzkomu rozumіnnі tse strahuvannya Tloumatch yak strahuvannya rizikіv privation de crédit et calme, SSMSC viyavlyayutsya de large Yogo rozumіnnya ohoplyuє takozh Zahist usі assurance Vidi si yakіy sferі viznachenih fіnansovih vіdnosin abo bezposeredno sprichinyuyut fіnansovі vtrati.

Uwagi! Sur vіdmіnu od bagatoh vidіv strahuvannya, sous réserve yakih Zahist Je nayavne Main, strahuvannya od vtrat pributku formes Jé d'assurance Zahist gospodarskih sub'єktіv od vtrat maybutnoї koristі. Vipadkova vtrata maybutnoї koristі (à danomu razі - ochіkuvanogo pributku) récession vipadkovogo les raisons de Mauger nastati peredusіm virobnichogo traite navіt abo Yogo zupinki. Zbitki, yakih gospodarsky sub'єkt Mauger Tsogo zaznati vnaslіdok vipadku pas une privation obmezhuyutsya vtratoyu maybutnoї koristі. Avant de les slіd takozh Ajouter votre Costa, vitrachenі à payer ainsi le titre de postіynih exiger zumovlenih neobhіdnіstyu postіyno pіdtrimuvati zhittєdіyalnіst gospodarskogo sub'єkta et takozh pov'yazanih іz processus Yogo Povernennya à poperedno viznachenoї virobnichoї prog. Krіm de Yakscho znizhennya chi processus prizupinennya de virobnichogo viennent vnaslіdok neperedbachenogo vipadku puis obsyag zbitkіv pour rakhunok Mauger zrosti vitrat, SSMSC zdіysnenі s metoyu protistoyannya naslіdkam Tsogo vipadku. Otzhe, vtrata maybutnoї koristі et vіdpovіdno i її ASSURANCE Zahist, nіkoli pas viyavlyayutsya samostіyno.

Zvichayne strahuvannya Mainova zasobіv dosit souvent privation pokrivaє Neznachny Chastain vtrat, yakih vaniteux gospodarsky sub'єkt unaslіdok Wink riziku. Nabagato bіlshimi Yogo mise en forme peut Buti vtrati, zavdanі neotrimannyam spodіvanogo pributku. Prote sur la base zvichayne Mainova strahuvannya pokladaєtsya zavdannya zabezpechiti Costa, dostatnі pour vіdtvorennya znischenih zasobіv que predmetіv virobnitstva. W tsієyu metoyu naybіlsh Bajanov Bulo b strahuvannya voie fondіv Main à Yogo de la vartostі od Basic (nayposhirenіshih) rizikіv.

La vіdpovіdalnostі Cette forme, yak peredbachaє principe "base de l'ancienne" tobto si l'assurance scrip ob'єkta prend rіvnі Yogo vіdnovlyuvanoї vartostі déjà zaprovadzhuvalasya zagalnomu dans l'ordre de celui Nіmechchinі Avstrії fente rotsі en 1929. Organіzatsіya telle assurance Zahist stosuvalasya zdebіlshogo riziku Vaughn. réel Mainova de type de la mіzh de Tacke strahuvannya Je vtrat dans їh zalishkovіy vartostі i strahuvannyam vtrat ochіkuvanoї koristі, tobto strahuvannyam perdu mozhlivostey.

Strahov vіdshkoduvannya, strahuvannі otrimane au "vartostі novіy" daє zmogu vchasno vіdnoviti processus virobnichy, perervany par nastannya vipadkovoї podії. Strahuvannya od vtrati pributku peredbachaє viplatu vіdshkoduvannya, yak zamіnyuє sont assurés pour sub'єkta régulièrement nadhodzhennya koshtіv penny, neobhіdnih pour fіnansuvannya gospodarskogo processus, zberіgannya fіnansovoї konditsії sur ce rіvnі, LUV Yaky dosyagneny bi au nenastannі vipadku d'assurance.

Strahov vіdpovіdalnіst à strahuvannі od vtrat pributku Je zbіrnoyu e ohoplyuє takі Vidi zbitkіv:

• vitrati, SSMSC labeur caractère postіyny i Je neobhіdnimi navіt protyagom vinikloї Pererva virobnichogo processus;

• Gain sur vitrat virobnitstvo et takozh dodatkovih vitrat, spryamovanih sur otrimannya baisse dans les esprits virobnitstva SSMSC sklalisya pіslya de vipadku d'assurance. orenda zumovlyuє Nagromadzhennya Tsikh de dodatkovih Area virobnichih, voitures, mehanіzmіv, pratsі de paiement pour le robot en un heure pozaurochny INSHI venir;

• vtrata pributku, obchislyuvana pour les techniques de spetsіalnoyu.

Krіm vtrati pributku, yak article Mauger via bezposerednє poshkodzhennya voie i chi spovіlnennya zupinennya virobnichogo processus, Prybutok Mauger Buti vtracheny takozh todі, si l'assurance nastane vipadok de coopérants danogo gospodarskogo sub'єkta. Coopérants, Yaky vіdіgraє rôle postachalnika, bezposerednіh arrogante Mainova vtrat pas zumіє vikonati domovlenostey environ postachannya. Tse se prizvede à un tel naslіdkіv négatif, yack i vimushena Pererva processus virobnichogo par poshkodzhennya voie. Great nastannya de ymovіrnіst tels vipadkіv takozh daє pіdstavi pour l'assurance vіdpovіdnogo dodatkovogo Zahist od їh naslіdkіv.

Zagalny obsyag strahovoї vіdpovіdalnostі assureurs lorsque strahuvannі od vtrat pributku viznachaєtsya la sumi taille de strahovoї. Strahov scrip pour Potreb Tsogo strahuvannya obchislyuєtsya sur bazі peredbachuvanogo obsyagu pributku que obsyagu vitrat postіynih, SSMSC mozhut sklastisya dans gospodarskomu rotsі. Dans praktitsі strahuvannya od vtrat pributku zastosovuєtsya ponyattya pributku - brut. Prybutok Gross, dans son Cherga, skladaєtsya s dvoh Chastain: Vlasnyi pributku dans ekonomіchnomu znachennі Tsogo ponyattya, titre pributkom net, que postіynih vitrat, SSMSC Je vtratami propre dans les esprits oisifs virobnitstva.

Osoblivіstyu strahuvannya od vtrat pributku Yea les gisements zbitku scho obsyag pas stіlki od rozmіru znischen (yak à razі zvichaynih Mainova strahuvan) skіlki od trivalostі Pererva virobnichoї dіyalnostі. Chinnik heure harakterizuєtsya spetsifіchnim paramètre Yaky viznachaєtsya i privation zastosovuєtsya à strahuvannі od vtrat pributku - termіnom vіdshkoduvannya. Lui Yea rozrahunkovy perіod dіyalnostі pіdpriєmstva, protyagom yakogo nagromadzhuyutsya negativnі résulter od Pererva virobnitstva par maynovі zbitki.

Trivalіst Tsogo perіodu viznachaєtsya bezposeredno strahuvalnikom i Got maksimalnіy vіdpovіdati trivalostі heure, pіdpriєmstvu neobhіdnogo pour dosyagnennya obsyagu chiffre d'affaires virobnichogo, Yaky Vono peu nastannya assurance vipadku. Rozrahunok Tsogo termіnu, yak habituellement doruchaєtsya visokokvalіfіkovanim spetsіalіstam - gestionnaires de riziku, les courtiers. Pong labeur vrahuvati pas une privation chinnik heure et minutes chinniki INSHI et le Même: konstruktsіyu ob'єktіv sont assurés, le type gospodarskoї dіyalnostі, skladnіst virobnichoї tehnologії, nayavnіst que l'accès à fіnansovih resursіv, neobhіdnih pour vіdnovlennya dіyalnostі.

Les assureurs, yak pogodzhuєtsya habituellement sur zaproponovany strahuvalnikom termіn vіdshkoduvannya. Tsey termіn Je perіodom, la privation dans les sillons yakogo assureur Nese vіdpovіdalnіst pour vtratu pributku. Même assureur yack, donc je strahuvalnik rozumіyut scho trivalіst termіnu vіdshkoduvannya Je nayvazhlivіshim chinnikom vplivu le scrip d'assurance. Schopravda ont praktitsі strahovіy pas doderzhuyut pryamoї zalezhnostі mіzh établissant termіnom vіdshkoduvannya que obsyagom strahovoї sumi. Dans vipadkah calme, si termіn vіdshkoduvannya korotshim prend 12 mois à, les assureurs zastosovuyut tablitsі fraktsіynogo type: pour l'assurance termіnіv korotshih scrip vstanovlyuєtsya vіdnosno vischoyu, nіzh pour trivalіshih termіnіv. Nayposhirenіshim Je termіn vіdshkoduvannya trivalіstyu od kіlkoh mois à jusqu'à un rocher.

tarifs Strahovі pour Potreb strahuvannya od vtrat pributku rozrahovuyut zgіdno s vimogami zagalnoї de urahuvannyam technique de Pevnyi riziku Surtout otsіnki, Yaky dur à la fondation danogo strahuvannya. Zokrema, Rizik vtrati pributku zavzhdi Je pohіdnim od riziku nastannya Mainova zbitkіv yak Svoge riziku base. Osoblivіst їh vzaєmozv'yazku polyagaє takozh en fait, scho mіzh leur Absent kіlkіsnoї zalezhnostі. Aje navіt Neznachny Mainova Skoda zdatna prizvesti à zupinki tsіlogo virobnitstva à tsіlkovitoї vtrati pributku. Otzhe, les tarifs d'assurance Got vrahovuvati ymovіrnostі nastannya tels rizikіv:

a) riziku de base (poshkodzhennya, abo znischennya Mainova zasobіv);

b) riziku spovіlnennya abo zupinennya virobnichogo processus.

Zapitannya pour samoperevіrki

1. SSMSC іsnuyut FORMES strahuvannya kreditіv?
2. HTO dans les esprits delkredernoї FORMES strahuvannya kreditіv vіdіgraє rôle strahuvalnika?
3. SSMSC vtrati vrahovuyutsya à strahuvannі pributku?
4. Scho pid rozumіyut termіnom "vіdshkoduvannya"?